القروض في الجزائر

ماجستير التمويل المصرفي للمؤسسات الصغيرة والمتوسطة مساهمة القرض الشعبي الجزائري

فهرس المحتويات:



الفصل الاول: أساليب وصيغ تمويل المؤسسات الصغيرة والمتوسطة


المبحث الأول: صيغ التمويل الكلاسيكية (التقليدية


1-1- التمويل طويل الأجل............................................. ...................ص3


1-1-1- الأموال الخاصة و الاقتراض من العائلة والأقارب...................................ص3
[center]1-1-2-القروض طويلة الأجل............................................. ...............ص4


1-1-3- الأرباح المحتجزة.......................................... .......................ص4


1-2 -التمويل المتوسط الأجل............................................. .................ص5


1-2-1 -قروض المدة.. .................................................. ................ص5

1-2-2 -قروض التجهيزات......................................... ..................... ص6

المبحث الثاني: التمويل قصير الآجال


2-1-السلفات البنكية........................................... ..........................ص6

2-1-1-القروض العامة:........................................... ........................ص7

2-1-3-الخصم التجاري:.......................................... .................... ص11


2-1-4- القروض بالالتزام......................................... .....................ص11


3-3-الاقتراض من السوق غير الرسمي............................................ .........ص14


المبحث الثالث:الصيغ المستحدثة لتمويل المؤسسات الصغيرة والمتوسطة


3-1- التمويل التأجيري.......................................... ........................ص14


3-1-1- ماهية الائتمان الايجاري وخصائصه........................................... ...ص15


3-1-2- تعريف الائتمان الايجاري وأشكاله........................................... ...ص16


3-1-2-1-تعريف الائتمان الايجاري.......................................... ..........ص16


3-1-2-2-أشكال الائتمان الايجاري.......................................... ..........ص17


3-1-2-3- التمويل التأجيري في الجزائر........................................... ......ص21


3-2-صيغ تمويل البنوك الإسلامية للمؤسسات الصغيرة والمتوسطة............................ص22


3-2-1-المشاركة.......................................... .............................ص22


3-2-2-المضاربـة......................................... ............................ص23


3-2-3-المرابحة.......................................... ...............................ص25


3-2-4-البيع الآجل............................................. ...................... ص27


3-2-5-بيع السلم............................................. ........................ ص27


3-2-6-الاستصناع......................................... ........................... ص28


3-2-7-التمويل بالإجارة.......................................... .....................ص29


3-2-7-1- التأجير التمويلي أو الرأسمالي......................................... ........ص29


3-2-7-2-التأجير التشغيلي أو الخدمي............ ....................................ص30


3-3-عقد تحويل الفاتورة .................................................. ..............ص30


3-3-1-أنواع الفاكتورينغ....................................... ...................... ص32


3-3-2-تكلفة الفاكتورينغ....................................... .......................ص32


3-4-نظام حاضنات الأعمال........................................... ................. ص33


3-4-1-تعريف حاضنات الأعمال........................................... ............ص34


3-4-2-أنواع أو أجيال حاضنات الأعمال........................................... ....ص34


3-4-3-أهداف الحاضنات.......................................... ....................ص34


3-4-4-الخدمات التي تقدمها حاضنات الأعمال..........................................ص 35




3-4-5-الإقامة في الحاضنة........................................... .................. ص37


3-5-مؤسسات رأس المال المخاطر........................................... .............ص37


الفصل الثاني: مفاهيم عامة حول المؤسسات الصغيرة والمتوسطة:


المبحث الأول: ماهية المؤسسات الصغيرة والمتوسطة:


1-1-التعاريف المختلفة للمؤسسات الصغير والمتوسطة......................................ص41


1-1-1- تعريف الولايات المتحدة الأمريكية......................................... .....ص41


1-1-2-تعريف اليابان........................................... .......................ص42


1-1-3 تعريف هولندا............................................ ......................ص42


1-1-4 تعريف الهند............................................. ........................ص42


1-1-5-تعريف الاتحاد الأوروبي.......................................... ...............ص43


1-1-6-التعريف المتبنى........................................... .......................ص44


1-2 -عوامل صعوبة تحديد تعريف موحد للمؤسسات الصغيرة والمتوسطة...................ص44


1-2-1-العوامل الاقتصادية........................................ ......................ص44


1-2-2-العوامل التقنية........................................... .......................ص45


1-2-3-العوامل السياسية.......................................... .....................ص46


1-3-معايير تعريف المؤسسات الصغيرة والمتوسطة......................................... .ص46


1-3-1-المعايير الكمية............................................ ......................ص46


1-3-1-1- حجم العمالة........................................... ................... ص46


1-3-1-2- المعيار المالي أو النقدي............................................ ......... ص48


1-3-2-المعايير النوعية........................................... .......................ص48


1-4-تصنيف المؤسسات الصغيرة والمتوسطة......................................... ......ص49


1-4-1 تصنيف المؤسسات الصغيرة والمتوسطة على أساس توجهها..........................ص50


1-4-2-تصنيف المؤسسات الصغيرة والمتوسطة على أساس أسلوب تنظيم العمل.............ص51


المبحث الثاني: مميزات وخصائص المؤسسات الصغيرة والمتوسطة وأهميتها في التنمية الاقتصادية:


2-1-مميزات وخصائص المؤسسات الصغيرة والمتوسطة.....................................ص53


2-1-1-سهولة التأسيس (النشأة).......................................... ..............ص53


2-1-2-الاستقلالية في الإدارة........................................... ................ص54


2-1-3-سهولة وبساطة التنظيم........................................... ...............ص54


2-1-4-مركز التدريب الذاتي............................................ ...............ص54


2-1-5-تتوفر على نظام معلومات داخلي يتميز بقلة التعقيد................................ص54


2-1-6-جودة الإنتاج........................................... .......................ص55


2-1-6-توفير الخدمات للصناعات الكبرى............................................ ....ص55


2-2-أهمية المؤسسات الصغيرة والمتوسطة في التنمية الاقتصادية...............................ص55


2-2-1 الأهمية الاقتصادية للمؤسسات الصغيرة والمتوسطة..................................ص55


2-2-2-الأهمية الاجتماعية........................................ ......................ص55


المبحث الثالث:المشكلات والمعوقات التي تواجه المؤسسات الصغيرة والمتوسطة:


-1- الصعوبات المالية........................................... .........................ص59


3-1-1- صعوبة التمويل........................................... .....................ص59


3-1-2-صعوبات تتعلق بالجهاز الإنتاجي ................................................ص6 0


3-1-3-صعوبات جبائية............................................ ....................ص61


3-2-المشكلات الإدارية والقانونية........................................ ................ص61


3-2-1-ضعف دراسات جدوى اقتصادية دقيقة...........................................ص6 1


3-2-2-القدرة الضعيفة على المنافسة.......................................... ...........ص63


3-2-3-سوء استعمال براءة الاختراع.......................................... ..........ص63


3-2-4-عدم استقرار النصوص القانونية......................................... .........ص63


3-3- مشكلات العمالة........................................... ......................ص64


3-4- المشكلات التسويقية......................................... ......................ص64


الفصل لثالث:المؤسسات الصغيرة والمتوسطة في الإقتصاد الجزائري:


المبحث الأول: واقع و مكانة المؤسسات الصغيرة والمتوسطة في الاقتصاد الجزائري:


1-1-مكانة المؤسسات الصغيرة والمتوسطة في الاقتصاد الجزائري............................ص67


1-1-1-مكانة المؤسسات الصغيرة والمتوسطة في الاقتصاد الجزائري قبل 1993.............ص67


1-1-2-مكانة المؤسسات الصغيرة والمتوسطة بعد 1993.................................ص69


1-1-3-تعريف المؤسسات الصغيرة والمتوسطة في التشريع الجزائري.........................ص70


-2- تطور عدد المؤسسات الصغيرة والمتوسطة في الاقتصاد الجزائري.........................ص71


1-2-1-تطور عدد المؤسسات الصغيرة والمتوسطة في الاقتصاد الجزائري قبل 1993........ص71


1-2-2- تطور عدد المؤسسات الصغيرة والمتوسطة بعد عام 1993........................ص72


1-2-3-توزيع المؤسسات الصغيرة والمتوسطة على مختلف قطاعات النشاط الاقتصادي لعام 2002 .............ص75


1-2-4- القطاعات الرئيسية التي تنشط فيها المؤسسات الصغيرة والمتوسطة حسب عدد العمال................ص77


1-2-5-التوزيع الجغرافي للمؤسسات الصغيرة والمتوسطة...................................ص78


المبحث الثاني:مساهمة المؤسسات الصغيرة والمتوسطة في الاقتصاد الجزائري:


2-1-تطور مساهمة المؤسسات الصغيرة والمتوسطة في الناتج الوطني الخام .....................ص80


2-2-مساهمات المؤسسات الصغيرة والمتوسطة في الواردات..................................ص81


2-3-مساهمات المؤسسات الصغيرة والمتوسطة في الصادرات................................ص83


2-4-مساهمة المؤسسات الصغيرة والمتوسطة في الشغل......................................ص85


المبحث الثالث:هيئات وبرامج دعم المؤسسات الصغيرة والمتوسطة في الجزائر:

3-1-1-1-شروط الوكالة لدعم المؤسسات.......................................... ....ص89


3-1-1-2- الامتيازات الممنوحة للمؤسسات من طرف ANSEJ.......................ص90


3-1-1-3-أنواع التمويلات التي تقدمها ANSEJ ...................................ص92


3-1-1-4-حصيلة ANSEJ لغاية عام 2003 .......................................ص93

3-1-1-5-اتفاق تعاوني جديد بين البنوك والوكالة الوطنية لدعم تشغيل الشباب ANSEJ…………...ص94

3-1-4-لجنة المساعدة من اجل تجديد وترقية الاستثمار CALPI..........................ص95


3-1-5- ضمان القروض للمؤسسات الصغيرة والمتوسطة..................................ص96


3-1-4-1-خصائص و ميكانيزم نظام ضمان القروض....................................ص96


3-2-برنامج المساعدة والدعم للمؤسسات الصغيرة والمتوسطة................................ص97


3-2-1- برنامج الأمم المتحدة........................................... ................ص97


3-2-2 -برنامج مشتلات المؤسسات.......................................... ...........ص97


3-2-3-برنامج التمويل المشترك الأورو جزائري للمؤسسات الصغيرة والمتوسطة.............ص99


المبحث الرابع:النظام المصرفي الجزائري وتمويل المؤسسات الصغيرة والمتوسطة: